Proteger la casa

El seguro de hogar: lo que cubre y lo que no

Casi todo el mundo tiene seguro de hogar y casi nadie sabe por cuánto está asegurado. La trampa se llama infraseguro y se descubre siempre el peor día.

Las tres cifras que importan

• Continente: el edificio, lo que no te llevarías en una mudanza. Se asegura por coste de reconstrucción, no por precio de mercado ni por lo que pagaste: en una casa de 60.000 € comprada barata, el coste de reconstruirla puede ser mayor que el precio.
• Contenido: muebles, ropa, electrodomésticos, aparatos. Súmalo por habitaciones y verás que pasa de los 20.000 € con facilidad.
• Responsabilidad civil: lo que causas a otros. Una fuga que estropea el piso de abajo, una maceta que cae. Es la cobertura barata y la que más se usa.

El infraseguro

Si aseguras por 30.000 € algo que vale 60.000 €, la aseguradora puede aplicar la regla proporcional: en un siniestro de 10.000 € te paga 5.000 €. No es letra pequeña abusiva, es cómo funciona el seguro. Revisa las sumas cada pocos años, sobre todo después de una reforma.

Lo que suele quedarse fuera

• Daños por falta de mantenimiento: la tubería que llevaba años goteando.
• Objetos de valor por encima de un límite, si no están declarados uno a uno.
• Robo sin fuerza —el descuido— y a veces el robo en jardín, garaje o trastero, que van con sublímites bajos.
• Vivienda desocupada: muchas pólizas excluyen o reducen la cobertura de robo si la casa lleva más de treinta o sesenta días vacía. Es lo que hay que mirar en una segunda residencia: cómo se protege una casa vacía.
• Terremotos e inundaciones extraordinarias, que van por el Consorcio de Compensación de Seguros, no por tu compañía.

Coberturas que sí merecen la pena

• Asistencia 24 horas y bricolaje: es lo que más se usa.
• Daños eléctricos a electrodomésticos.
• Defensa jurídica, y en algunas pólizas cobertura de ocupación ilegal.
• Alojamiento provisional si la casa queda inhabitable.

Quién asegura qué en un piso

La comunidad asegura el edificio; tú, tu vivienda. Se solapan, y por eso en una fuga acaban discutiendo dos compañías. Ten claro qué cubre la póliza comunitaria y cuál es su franquicia: se pregunta al administrador.

Si alquilas, el seguro del propietario no cubre las cosas del inquilino y el del inquilino no cubre el edificio. Hacen falta los dos: alquilar tu casa.

Esto es información general, no asesoramiento fiscal ni jurídico. Los tipos y las bonificaciones cambian, y hay requisitos que dependen de tu caso. Antes de firmar nada, confírmalo con tu gestor o en la Agencia Tributaria de Castilla-La Mancha.